金融消費者易踩哪些“坑”？高仿車險、違規(guī)薦股、 隱性收費等被點名

　　金融消費者易踩哪些“坑”？高仿車險、違規(guī)薦股、 隱性收費等被點名

　　消費者在金融領(lǐng)域最容易踩哪些“坑“？近日，中國消費者協(xié)會官網(wǎng)發(fā)布《2024年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析》，盤點了2024年消費者投訴熱點，其中點名“高仿車險”泛濫、違規(guī)薦股風險頻出、貸款步步“設(shè)坑”等多項金融領(lǐng)域亂象。

　　進入2025年，上述亂象是否仍然存在？是否得到有效治理？消費者又是如何“踩坑“的？第一財經(jīng)記者結(jié)合中國消費者協(xié)會披露的案例及去年部分追蹤報道再次進行盤點。

　　值得注意的是，在嚴監(jiān)管態(tài)勢下，金融、保險領(lǐng)域的投訴占比已有一定下降。2024年全年，全國消協(xié)組織共受理消費者投訴176.1886萬件，同比增長32.62%，其中，金融服務(wù)類投訴共計6778件，占總投訴量的比重為0.38%，占比較2023年下降0.01個百分點，投訴量同比增加32.28%；保險服務(wù)類投訴共計4300件，占比為0.24%，同比減少7.43%。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，投訴占比下降是一個積極信號。隨著近年來金融監(jiān)管持續(xù)升級，行業(yè)生態(tài)不斷改善，金融消費者的權(quán)益將得到更多保護。

(圖片來源：中國消費者協(xié)會官方微信)

　　“車輛統(tǒng)籌保險”投訴激增

　　2024年11月12日，某汽車服務(wù)有限公司工作人員冒充平安保險公司業(yè)務(wù)員向毛女士推銷“車險”。 該業(yè)務(wù)員稱可以線上付款后購買汽車商業(yè)險。隨后，毛女士便添加了此人微信并購買了“汽車商業(yè)險”。

　　購買后，毛女士發(fā)現(xiàn)，該業(yè)務(wù)員實際為某汽車服務(wù)有限公司業(yè)務(wù)員，并非平安保險業(yè)務(wù)員，并且購買的所謂“保險”也是屬于自營統(tǒng)籌項目，并不是平安車險。此外，毛女士還發(fā)現(xiàn)其上一年度的保險到2024年12月21日才到期，但是對方出具的所謂“保單”則是2024年11月21日生效。

　　毛女士的經(jīng)歷并非個例。據(jù)中國消費者協(xié)會披露，近段時間以來，有大量消費者投訴反映一些“汽車服務(wù)公司”以保險公司名義對外銷售“統(tǒng)籌保險”， 消費者一旦購買此類“統(tǒng)籌保險”，將面臨多重風險。

　　這種“仿冒車險”在社交平臺上一度十分盛行。去年10月，第一財經(jīng)記者在某社交平臺上以“車輛續(xù)保”名義發(fā)布帖文后，短短2天內(nèi)有8名自稱保險機構(gòu)的人員聯(lián)系記者，其中就有3名銷售自稱保險公司工作人員，但實際隸屬交通安全統(tǒng)籌類公司。他們多強調(diào)自己為知名保險機構(gòu)的工作人員，弱化或完全不提“交通安全統(tǒng)籌”。 (詳見《“高仿車險”低價泛濫，“變了味”的車輛安全統(tǒng)籌有何風險？》)

　　中國消費者協(xié)會指出，在這一領(lǐng)域，目前消費者投訴的問題主要有：一是虛假宣傳冒充保險進行銷售。業(yè)務(wù)員冒充知名保險公司，將“統(tǒng)籌保險”包裝成正規(guī)商業(yè)保險，消費者付款后才發(fā)現(xiàn)保單并非由正規(guī)保險公司出具。二是售后理賠難。消費者反映“統(tǒng)籌保險”公司客服電話無人接聽，業(yè)務(wù)員失聯(lián)；出險后不僅只能到指定修理廠，還面臨賠付難等問題。三是退保難。消費者發(fā)現(xiàn)問題后要求退款，卻遭遇商家拖延或拒絕。即使合同未生效，消費者提出退款時仍被收取高額手續(xù)費。

　　出現(xiàn)上述情況或與車輛統(tǒng)籌業(yè)務(wù)性質(zhì)有關(guān)。我國《保險法》第六十七條規(guī)定，設(shè)立保險公司應當經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準。而銷售車輛統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的公司并非保險公司，其公司名稱一般為“汽車服務(wù)公司”或“運輸服務(wù)公司”，注冊時也無須保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準�！败囕v安全統(tǒng)籌”一般限于運輸企業(yè)內(nèi)部互助，每位成員繳納一定費用，事故司機可從這筆費用中獲取賠償。

　　此外，車輛統(tǒng)籌企業(yè)本身的實力良莠不齊，注銷和吊銷率頗高。第一財經(jīng)記者據(jù)企查查數(shù)據(jù)查詢，2022年1月至今成立的371家公司中，有48家公司已處于注銷或吊銷狀態(tài)。這也意味著約有12%的公司成立不足3年即注銷。

　　“與保險公司相比，此類公司的風險補償能力及資金安全性相對較低，消費者購買‘安全統(tǒng)籌名義的保險’存在理賠難度大、統(tǒng)籌公司跑路風險高、不受政府監(jiān)管等多重風險。”中國消費者協(xié)會建議消費者在購買汽車商業(yè)險時謹慎識別，避免選擇此類產(chǎn)品。

　　違規(guī)薦股頻發(fā)

　　除了保險領(lǐng)域，在披露的消費者投訴熱點中，違規(guī)薦股亂象也被“點名”。部分證券投資咨詢機構(gòu)通過虛假宣傳、暗示或保證收益等手段，誘導消費者支付高額“服務(wù)費”，違規(guī)向消費者提供股票推薦服務(wù)。

　　有消費者購入高額薦股服務(wù)后不賺反虧。根據(jù)協(xié)會披露的案例，胡女士稱，一開始是在短視頻平臺刷到了上海某科技有限公司的廣告，說推薦股票非常準。2024年3月，胡女士支付26800元購買了該公司的“乾坤操盤”服務(wù)，跟著一位老師買賣股票，有具體的買賣點，按照他們的指導進行操作，到4月已經(jīng)虧了5萬多元。胡女士詢問為什么沒賺到錢還虧了那么多，該公司便又給胡女士推薦了一個“超級投資家”組合，打折后費用99800元，承諾一定能賺到錢，并稱這個名額錯過就沒有了。胡女士在被洗腦之下又支付了99800元。胡女士稱，投訴時已累計虧了十萬元以上，要求退全款126600元。

　　第一財經(jīng)記者注意到，去年9月以來股市行情大漲，大量新股民涌入市場，違規(guī)薦股情況頻發(fā)，部分包裝成“股神”、“大V”的跨界博主沒有專業(yè)背景，但號稱有內(nèi)幕消息、獨特眼光，以“分享炒股技巧、鎖定牛股、推薦黑馬股”等方式忽悠投資者。

　　近期監(jiān)管也在不斷升級。2025年1月，四川證監(jiān)局連續(xù)對兩家持牌投顧機構(gòu)開出罰單，兩家均在開展業(yè)務(wù)中存在誤導性宣傳以及存在向客戶提供投資建議沒有合理依據(jù)的情形。2月7日，浙江監(jiān)管局發(fā)布處罰決定，因第三方投顧杭州頂點財經(jīng)網(wǎng)絡(luò)傳媒有限公司違反了相關(guān)規(guī)定，對其作出責令改正并暫停新增客戶的處罰措施。

　　隱性收費、提前還款難、不正當催收被“點名”

　　值得注意的是，在金融領(lǐng)域，貸款是消費者投訴的“重災區(qū)”，此次，貸款時隱性收費、貸款后提前還款難、遭受不正當催收等問題被中國消費者協(xié)會“點名”。

　　2024年，“變相高利貸”問題引發(fā)社會關(guān)注。據(jù)第一財經(jīng)報道，部分“擔保系”借貸平臺此前勢頭漸盛。這類平臺表面年化利率在24%以下，實際利用擔保費、會員費變相提高貸款成本，年化利率突破紅線，有的高達40%~126%。近期記者回訪時發(fā)現(xiàn)，部分違規(guī)機構(gòu)疑似改換名稱后仍在繼續(xù)運營。(詳見《金融灰黑產(chǎn)年終盤點：變相高利貸平臺出清，債務(wù)重組套路翻新|回顧2024》)

　　中國消費者協(xié)會也指出，去年消費者投訴中隱性收費抬高貸款成本的問題相對集中。一些消費金融機構(gòu)以擔保費、會員費、咨詢費、服務(wù)費等名目收取隱性費用，實際貸款利率遠超國家規(guī)定。

　　除貸款容易“踩坑”外，貸款后也存在提前還款難、遭受不正當催收等情況。近期，部分消費者向消費金融機構(gòu)申請?zhí)崆斑�款時遭遇推諉或收取不合理費用。

　　中國消費者協(xié)會披露的案例顯示，消費者胡先生稱4月4日從某科技有限公司旗下App“某星金融”貸款16000元，該筆貸款顯示為第三方合作機構(gòu)“某安貸”。貸款時顯示可提前還款，后續(xù)胡先生多次操作提前還款皆失敗。第一次操作提前還款在4月15日，還款失敗之后聯(lián)系“某星金融”客服，客服稱與“某安貸”溝通之后，“某安貸”回復前3期無法提前還款。胡先生當時想著前三期利息認了，可是后續(xù)在9月底到10月15日，他又多次嘗試在App上操作提前還款均失敗。胡先生再次聯(lián)系客服，“某星金融”客服與“某安貸”相互“踢皮球”，一直都說在溝通反饋中。

　　此外，中國消費者協(xié)會稱，近期消費者投訴中，不正當催收行為屢禁不止。部分催收機構(gòu)冒充執(zhí)法人員，或通過騷擾通訊錄親友等手段進行“暴力”催收，對消費者名譽和精神造成損害。

　　“金融消費領(lǐng)域亂象的根源在于部分機構(gòu)利用信息不對稱牟取不當利益�！敝袊�消費者協(xié)會建議，一方面，消費者應當加強金融消費知識學習，強化防騙意識，特別是對貸款、投資等金融產(chǎn)品的風險認知，防范各類金融消費陷阱。另一方面，監(jiān)管部門應當加大監(jiān)督管理力度。相關(guān)監(jiān)管部門應當嚴格落實辦法規(guī)定，對違反規(guī)定的金融機構(gòu)依法實施責令限期整改、責令暫停部分業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。