王國軍：保險行業(yè)如何向以價值和效益為中心轉變？

　　中新經緯11月28日電 題：保險行業(yè)如何向以價值和效益為中心轉變？

　　作者 王國軍 對外經濟貿易大學保險學院教授

　　在金融領域的持續(xù)變革中，保險行業(yè)正站在關鍵的轉折點上。近期，中國保險行業(yè)協會第七次會員大會召開，為行業(yè)發(fā)展錨定了新方向。金融監(jiān)管總局局長李云澤著重指出，保險業(yè)“要切實轉變發(fā)展模式，加快由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉變”。

　　轉變發(fā)展模式，是保險業(yè)適應市場環(huán)境變化的必然要求。當前全球經濟不確定性增加，各種不利因素疊加使保險業(yè)單純依賴規(guī)模擴張的模式面臨風險。若只注重保費規(guī)模增長，忽視資產負債匹配，容易加劇利差損風險，影響公司長期穩(wěn)定。

　　同時，金融市場開放致使保險業(yè)競爭日益激烈。業(yè)內競爭和跨界競爭的雙重壓力下，提升產品與服務價值效益、打造核心競爭力，如精準定價、優(yōu)化服務流程、提高理賠效率等是保險業(yè)實現可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

　　在宏觀政策層面，當前一套科學且動態(tài)的保險監(jiān)管指標體系已經建立，對保險公司的償付能力、公司治理和償付能力監(jiān)管已經處在較高水平。為了推動保險行業(yè)進一步高質量發(fā)展，在守住不發(fā)生系統性風險底線的基礎上，應盡量放開保險公司創(chuàng)新的手腳。

　　對內放開方面，應鼓勵保險公司在車險、健康險、養(yǎng)老險等領域借助科技賦能突破困境。例如，當前車險的科技化遠遠沒有跟上信息科技發(fā)展的步伐，UBI(基于使用量而定保費的保險車險)車險科技仍無法施行，這導致車險市場費率與風險匹配失衡，低風險車主長期補貼高風險車主，市場長期扭曲。為改變這種局面，應用科技進行創(chuàng)新迫在眉睫。

　　同時也要堅持對外開放，引入更多有特色的海外保險機構，促使其帶著各自獨特的經營理念、先進的管理模式、豐富多元的產品體系以及服務方式，發(fā)揮“鯰魚效應”，提升整個保險業(yè)的活力。當它們融入本土保險業(yè)的生態(tài)環(huán)境中時，一方面，本土保險企業(yè)在面對強勁競爭對手時，不得不加快自身改革創(chuàng)新的步伐；另一方面，海外保險機構帶來的新思路、新技術、新方法能夠為整個保險業(yè)所借鑒吸收，從而促進資源優(yōu)化配置與行業(yè)協同發(fā)展。

　　在專業(yè)化管理方面，當前保險行業(yè)已有顯著進步，在產品開發(fā)層面，我國已推出了大病保險、百萬醫(yī)療、健康惠民保、家財惠民保等貼合國情且深受大眾歡迎的產品，電梯安全責任險和醫(yī)院醫(yī)師職業(yè)責任險也在社會治理中發(fā)揮了獨特作用。

　　值得注意的是，巨災保險制度的建立比較緩慢。隨著網絡安全風險、氣候變化引發(fā)的巨災風險等新興風險日益突出，保險行業(yè)需及時調整適應。在這一背景下，風險評估能力的提升和定價機制的完善成為行業(yè)應對新興風險的首要任務。未來，保險機構應深入研究網絡安全風險特點和巨災風險的影響因素，聯合網絡安全專業(yè)機構和國家地震局、中國氣象局等專業(yè)機構，建立科學的風險評估模型。同時，組建一支精通保險業(yè)務、網絡技術、安全法規(guī)等多領域知識的復合型專業(yè)技術團隊至關重要，可借助大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術，為保險業(yè)務全流程賦能。

　　在定價機制完善方面，保險公司未來應綜合考量企業(yè)的網絡安全防護水平、網絡安全風險和巨災風險暴露程度等多維度因素，精準評估風險，合理確定網絡安全保險產品和巨災保險產品的費率，實現科學定價。(中新經緯APP)

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責任編輯：謝婧雯