彭浩然：車險(xiǎn)漲價(jià)背后邏輯是什么？

　　中新經(jīng)緯8月30日電 題：車險(xiǎn)漲價(jià)背后邏輯是什么？

　　作者 彭浩然 中山大學(xué)嶺南學(xué)院金融系教授

　　近日，不少車主反映未出保油車車險(xiǎn)價(jià)格出現(xiàn)上漲。與此同時(shí)，新能源車險(xiǎn)“三高”(保費(fèi)高、出險(xiǎn)率高、賠付率高)問(wèn)題依舊突出。車險(xiǎn)漲價(jià)背后的邏輯是什么？

　　在筆者看來(lái)，消費(fèi)者感到車險(xiǎn)提高是因?yàn)檐囍鲗?shí)際支出保費(fèi)更接近車險(xiǎn)發(fā)票保費(fèi)了。以往，保險(xiǎn)公司通過(guò)各種渠道拓展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需支出銷售費(fèi)用給渠道，渠道則以洗車券、保養(yǎng)券甚至直接返現(xiàn)等不規(guī)范行為吸引車主，使車主感到實(shí)際支出保費(fèi)低于發(fā)票保費(fèi)。監(jiān)管部門一直致力于治理上述車險(xiǎn)銷售返利行為，近期力度加大，嚴(yán)禁車險(xiǎn)銷售端給予車險(xiǎn)消費(fèi)者保單之外的利益，保險(xiǎn)公司減少各銷售渠道費(fèi)用支出，客戶保費(fèi)優(yōu)惠減少。因此，當(dāng)車主的實(shí)際支出保費(fèi)進(jìn)一步接近車險(xiǎn)發(fā)票保費(fèi)時(shí)，直觀感覺(jué)上車險(xiǎn)保費(fèi)有所提高。

　　就新能源汽車而言，車輛動(dòng)力電池特殊，賠付率較高致保費(fèi)高居不下。新能源車輛動(dòng)力電池成本高，占整車成本超三分之一，且發(fā)生損壞后以更換為主，這導(dǎo)致新能源車險(xiǎn)單均賠付成本大幅上升。從保險(xiǎn)公司盈收現(xiàn)狀看，當(dāng)下只有較少具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)、服務(wù)較好，且能通過(guò)與大型車輛銷售及服務(wù)公司長(zhǎng)期合作降低成本的頭部保險(xiǎn)公司可以處于盈利狀態(tài)，部分經(jīng)營(yíng)新能源汽車車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司處于虧損狀態(tài)，因此新能源車車險(xiǎn)保費(fèi)也在不斷上漲。

　　從車險(xiǎn)定價(jià)層面分析，目前自主定價(jià)政策已經(jīng)實(shí)施，但市場(chǎng)上并未形成較大價(jià)格差異。就市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)而言，車險(xiǎn)作為常規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品，日常理賠較多，因此保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)好壞對(duì)車主至關(guān)重要。而理賠服務(wù)管理是一項(xiàng)涉及人員、設(shè)備、運(yùn)營(yíng)等多方面的系統(tǒng)工程，需要較長(zhǎng)時(shí)間積累。若某保險(xiǎn)公司大幅降低車險(xiǎn)價(jià)格，卻無(wú)法保證后續(xù)理賠服務(wù)，將會(huì)引發(fā)服務(wù)糾紛，導(dǎo)致市場(chǎng)混亂，甚至影響整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)價(jià)格變化受折扣系數(shù)、銷售費(fèi)用及合規(guī)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管政策等因素影響，需多方面兼顧。

　　新能源車企入局車險(xiǎn)市場(chǎng)，若能揚(yáng)長(zhǎng)避短，或?qū)��?chuàng)造價(jià)格低、服務(wù)優(yōu)的車險(xiǎn)產(chǎn)品。新能源車企入局售賣車險(xiǎn)既有優(yōu)勢(shì)也有挑戰(zhàn)。優(yōu)勢(shì)方面，一是新能源車企廣大的銷售網(wǎng)絡(luò)即為潛在車險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；二是新能源車企具備自有車輛零部件回收功能，可一定程度上降低新能源車車險(xiǎn)理賠成本。而挑戰(zhàn)方面，一是車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理需創(chuàng)新，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司模式或不適用；二是受車型制約較大，各大新能源車企零配件不能通用，只能以服務(wù)自產(chǎn)車型為主，車險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模受限。

　　未來(lái)，如何實(shí)現(xiàn)車主與車險(xiǎn)公司的雙贏局面或需更加規(guī)范化的車險(xiǎn)市場(chǎng)。在經(jīng)營(yíng)管理上，車險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化運(yùn)營(yíng)、優(yōu)化銷售并借助智能互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升整體經(jīng)營(yíng)效率，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，降低成本改進(jìn)服務(wù)。同時(shí)，車險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)打造更加完善的人性化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，解決新能源車的零配件特殊性等問(wèn)題。(中新經(jīng)緯APP)

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責(zé)任編輯：謝婧雯