中新經(jīng)緯8月21日電 (李自曼 實(shí)習(xí)生 張舒毓)近期，國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)披露《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》(下稱通知)。
根據(jù)通知，自2024年9月1日起，新備案的普通型和分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率上限將分批下調(diào)至2.5%和2.0%，萬能險(xiǎn)最低保證利率上限下調(diào)至1.5%，最低保證利率超過上限的萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品停止銷售。
中新經(jīng)緯了解到，目前已有多家人身險(xiǎn)公司提前下架預(yù)定利率3.0%的增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品，但也有部分保險(xiǎn)公司仍在推動(dòng)老產(chǎn)品的銷售。社交平臺上，不少保險(xiǎn)營銷員開始“刷屏式”推銷。
預(yù)定利率從3%降到2%有何影響？消費(fèi)者是否要趕末班車？
預(yù)定利率下調(diào)或影響產(chǎn)品價(jià)格
“3%且買且珍惜”“再不上車就晚啦”“8月倒計(jì)時(shí)，預(yù)定利率馬上進(jìn)入‘ 2 ’時(shí)代”……近期，多個(gè)社交平臺上都有保險(xiǎn)營銷員發(fā)布人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)的信息，并曬出近期相關(guān)產(chǎn)品的售賣情況。
19日，中新經(jīng)緯以客戶身份咨詢一位大童保險(xiǎn)的高級風(fēng)險(xiǎn)管理師，她稱，“近期來買3%預(yù)定利率產(chǎn)品的客戶非常多，每次預(yù)定利率一發(fā)生變化，出單就非�？鋸垺！�
“8月初到中旬，已經(jīng)有多位同事開出10年期繳1000萬保費(fèi)的大單。”國內(nèi)某大型保險(xiǎn)中介的一名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人告訴中新經(jīng)緯，預(yù)定利率從3%下調(diào)到2%后，保險(xiǎn)產(chǎn)品相對于其他理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢將進(jìn)一步降低，所以同行們希望抓住最后的機(jī)會多多推銷，一方面提升全年業(yè)績，另一方面也幫助有理財(cái)需要的消費(fèi)者獲取更高收益。
所謂預(yù)定利率，指的是保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，根據(jù)公司對未來資金運(yùn)用收益率的預(yù)測而為保單假設(shè)的年收益率。通俗地說，就是保險(xiǎn)公司提供給消費(fèi)者的回報(bào)率。
保險(xiǎn)精算師徐昱琛告訴中新經(jīng)緯，預(yù)定利率從3%降到2%，看似只差了一個(gè)1%，帶來的影響卻是十分明顯的，不僅影響了產(chǎn)品的價(jià)格，更直接關(guān)聯(lián)到消費(fèi)者的收益和保險(xiǎn)公司的負(fù)債成本。
徐昱琛指出，通過下調(diào)預(yù)定利率，保險(xiǎn)公司可以顯著降低未來的負(fù)債成本，從而更好地應(yīng)對市場風(fēng)險(xiǎn)和資本壓力。在過去的一年多時(shí)間里，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)利率已經(jīng)歷了多次調(diào)整，從3.5%逐步降至2.5%。這一系列的調(diào)整措施，都是旨在促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，提升保險(xiǎn)公司的核心競爭力。
徐昱琛表示，此次調(diào)整對保險(xiǎn)期限在一年期以上的長期產(chǎn)品影響尤為顯著。比較直觀的影響是，部分保障型產(chǎn)品的價(jià)格將有所提升，理財(cái)型產(chǎn)品收益有所下降。以一張0歲孩子購買的保單為例，如果保單存續(xù)期為60年并一次性繳納保費(fèi)，那么調(diào)整后的價(jià)格將上漲約30%。而對于分20年繳納的保單，雖然漲幅相對較小，但總體成本仍會有所增加。對于保障型產(chǎn)品，如重疾險(xiǎn)，同樣的保障額度下，保費(fèi)也可能上漲10%至30%。對于理財(cái)型保險(xiǎn)，同樣的保費(fèi)，未來領(lǐng)取的錢或者收益會少10%至30%。
一家大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品部門負(fù)責(zé)人告訴中新經(jīng)緯，預(yù)定利率下調(diào)后保障型產(chǎn)品漲價(jià)的可能性比較大。預(yù)定利率下降意味著保險(xiǎn)公司需要支付更高的利息以維持相同的投資回報(bào)率，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格上升。
業(yè)內(nèi)專家：按需購買，避免盲目跟風(fēng)
“我覺得是需要根據(jù)需求來配置。就比如我給自己配置了重疾和定期壽險(xiǎn)，目前還沒有錢做儲蓄，有閑錢需要保收益的話還是值得上車，倒計(jì)時(shí)沒幾天了。”中新經(jīng)緯以投保人的身份咨詢一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，得到了有閑錢還是值得“上車”的建議。
20日，中新經(jīng)緯查詢慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)、螞蟻保發(fā)現(xiàn)，近期多款預(yù)定利率3%保險(xiǎn)產(chǎn)品將在8月31日集中下架。
目前，慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)已公開的待下架產(chǎn)品共有5款，包括兩款年金險(xiǎn)、兩款定額終身壽險(xiǎn)和一款重疾險(xiǎn)。待下架產(chǎn)品涉及的公司包括新華人壽、富德生命人壽、中英人壽、中郵保險(xiǎn)和瑞華保險(xiǎn)等。螞蟻保平臺有20多款預(yù)定利率3%的人身險(xiǎn)產(chǎn)品將在8月31日集中下架，其中包括安穩(wěn)贏、倍穩(wěn)贏、極致贏等系列產(chǎn)品，還有多款年金類儲蓄型產(chǎn)品以及教育金類產(chǎn)品也在待下架之列。
一面是保險(xiǎn)營銷員的“上車”建議，一面是產(chǎn)品的陸續(xù)下架。消費(fèi)者究竟要不要抓緊時(shí)間購買預(yù)定利率3%的保險(xiǎn)產(chǎn)品？
在徐昱琛看來，購買保險(xiǎn)應(yīng)以實(shí)際需求為導(dǎo)向，避免盲目跟風(fēng)。雖然預(yù)定利率的下調(diào)會帶來一定的成本壓力，但消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身的保障和理財(cái)規(guī)劃需求，理性選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并不一定要趕3%的末班車。
普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對中新經(jīng)緯表示，總體而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品是偏防御性的，一般來說投資策略偏穩(wěn)健，在犧牲一定流動(dòng)性的前提下，注重長期回報(bào)，并附加一些服務(wù)。消費(fèi)者在配置儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，不應(yīng)一味追求短期的高收益，而是要降低風(fēng)險(xiǎn)偏好，以滿足長期收益和抵御通脹為目的，除了比較產(chǎn)品層面的性價(jià)比以外，還應(yīng)綜合評估保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力、品牌聲譽(yù)和服務(wù)品質(zhì)等因素，選擇適合自己的產(chǎn)品。
北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云表示，保險(xiǎn)最主要的功能是保障和風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)，作為金融產(chǎn)品，特別是人身保險(xiǎn)的長期屬性，使得保險(xiǎn)也同時(shí)具有一定的投資屬性。然而，需要注意的是，保險(xiǎn)的投資屬性是長期人身保險(xiǎn)的附屬功能，而不是其應(yīng)有的功能。因此，客戶是否投保的決策要看是否有保險(xiǎn)保障即風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，而非投資收益的需求。
楊澤云進(jìn)一步表示，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品由于具有超長期限和保底收益等特點(diǎn)，常常被用于子女教育資金儲備或者資產(chǎn)傳承等。有這些需求的消費(fèi)者，也可以考慮投保一些儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。
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